当前网络支付业的风险评估及其监管

一、当前网络支付安全的现状评估

1998年至2012年，是中国网络支付从无到有、从小到大的发展时期。网络支付的快速发展对支付体系、支付习惯乃至金融服务产生了深刻的影响和改变。伴随着网络支付带来的影响，网络支付安全日益受到关注。总体来看，当前对于网络支付安全的关注呈现明显的“两强两弱”特点：

一是主要聚焦于直接关系网络支付安全的市场准入、产品服务、安全技术、运营风控以及与之相关的监督管理等微观层面，对于间接相关的网络支付用户体验、安全与效率平衡、创新与监管良性互动、行业发展外部环境等则缺乏充分、系统的关注。

二是对影响网络支付安全的各类“单点风险”认知和防范相对充分，但对多种风险因素叠加的“复杂风险”认知相对较弱；对单个网络支付机构风险控制的重视程度较高，但对产业链各方合力防控网络支付风险的重视程度相对不足。

当前，从支付行业的整体角度观察，需要立足于整个支付产业的高度，避免过于局限于个别支付机构的形势误判或“头疼医头、脚疼医脚”所导致的事倍功半。从现实情况来看，网络支付机构数量多、个体差异大、产品服务多样化、内部经营管理水平参差不齐，战略发展方向差异明显，而且不同的网络支付机构在不同的利益诉求、市场地位、自身特点等条件下，通常会选择不同的经营策略。因此，研究探讨涉及整个行业的网络支付安全问题不能过于局限在网络支付机构的个体差异。现实中，很难有一项微观的、可操作的具体措施能够同时满足整个行业所有个体的需要。但从行业整体性角度，就比较容易寻找到同时满足整个行业健康发展的共同影响因素。

二、从行业整体角度看当前中国网络支付安全

从整个支付行业角度看,网络支付发展变迁带来的各类与安全相关的问题是十分广泛的。其中以前不太关注，未来需要特别关注的几个方面是：

（一）网络支付安全和效率的平衡

安全和效率的平衡是网络支付发展的核心目标之一。过度的安全控制措施会大幅度降低网络支付机构的经营效率，给消费者带来不便；但忽略了安全同样会给用户、网络支付机构带来损失。在平衡网络支付安全和效率方面需要注意的是，风险控制不能牺牲效率和用户体验。这是因为电子商务产业链很长，整个产业链必须高效配合、分工合作，才能扩大市场、分享利润。如果牺牲效率换来了安全，网络支付机构产业链上的收入无法覆盖成本，很快就会在竞争中被淘汰。

从网络支付风险控制的国际比较来看，亚洲地区人口稠密、信用体系不太健全，安全投入相应较多，风险控制技术创新也比较领先，在系统可以承受的范围内适当允许一定的风险水平，有助于激励企业向风险纵深处探索、创新，研发更加有效的新型安全技术，进一步提升网络支付效率。

（二）网络支付服务主要提供者的市场竞争与合作关系

在网络支付安全领域，各参与者之间的行为彼此影响、彼此渗透，共同决定着网络支付安全的整体水平。虽然网络支付机构交易规模尚不及传统支付交易规模的1%，但客观上促进了银行互联网金融服务的发展。银行与网络支付机构之间有合作，也有竞争。网络支付机构直接面向中小企业和个人用户提供服务，在金融服务的创新及用户服务的体验方面比商业银行有优势；银行在完整的银行服务牌照、品牌和人力资源以及风控能力等方面的优势则是其推动网络支付发展的重要潜在优势。与2012年一家大型商业银行叫停拉卡拉、切断其支付通道这类竞争行为相比，未来更需要理性的、建设性的竞合关系，而利用优势地位遏制潜在竞争对手的行为从微观上也许无可厚非，但从总体上看并不利于行业的整体效率提升。另一方面，非理性竞争关系也会增强网络支付市场的不确定性，进而影响用户的网络支付安全感受。

（三）创新与监管良性互动的政策框架

创新是网络支付赖以生存和发展的原动力。过去十余年，通过不断地降低支付门槛、不断提升支付安全与效率，网络支付机构以其快速发展获得了监管部门对其市场主体地位的认可，并为进一步提升网络支付的安全与效率注入了新的动力。创新与监管的互动是动态观察网络支付安全与效率的重要课题之一，构建一个创新与监管良性互动的政策框架，也关系到网络支付的安全与效率。

网络支付监管的政策框架大致可以划分为三个层次：首先是需确保网络支付体系的安全和高效，防范系统性风险，这也是各国监管机构对零售支付体系的监管目标；其次，重点关注和防范网络支付创新对反洗钱、反套现、货币政策等事关经济金融秩序稳定的政策目标的干扰和冲击。第三，针对网络支付机构和用户之间存在信息不对称，需要加强网络支付领域的消费者保护。

在上述政策框架下，建立监管部门与网络支付机构之间对创新行为的识别、评估、咨询、监测和报告机制将成为实现创新与监管良性互动的重要保障。对于未来网络支付机构围绕安全和效率的各类创新，只要不违反上述总体监管目标和具体政策框架，监管部门就应当减少管制和干预。近年来，快捷支付、无卡支付等网络支付创新在推出初期都曾引发安全与风险的争议，但从其日渐广泛使用的实践结果来看，业务创新带来的安全风险已逐渐淡化，并且具备了相应的风险覆盖能力。同时，还应当看到，网络支付机构也具备根据合规性要求调整网络支付业务范围的自觉性。如2012年网络支付机构为杜绝信用卡套现，相继关闭了信用卡向虚拟账户充值的功能。(责任编辑：韩杰)