云计算助力车险兼业代理专业化

云计算是通过网络按需提供可动态伸缩的廉价计算服务，用户通过资源共享的云计算模式，可以方便地获得专业化的计算服务。用户享受云计算服务，只需要根据实际使用的账号数量支付价格十分低廉的账号服务费用，既不需要投入高额资金采购设备和软件，也不需要承担软件研发的技术风险，当然也不需要为无法控制的升级服务费用买单。云计算模式的推广，改变了信息化建设模式，用户的投资压力和风险都大大降低，而部署周期和服务响应时间也大为缩短，无论是个人用户，还是单位用户，其信息化进程都不再因为资金、人力、技术等因素压力而受制约，可以与其他机构站在相同的起跑线上开展公平的市场竞争，都会有能力获得竞争与博弈的优势，有机会获得客户和伙伴的支持。

中国保险业正在进行着一场新的变革，维护消费者利益、回归保险服务本原是大势所趋。在这场变革中，保险消费者、保险中介、保险人、保险监管者以及与保险服务相关的社会服务机构所代表的五类保险当事人之间所形成的十大双边关系能否通畅，将成为影响这场变革的重要因素。伴随着这场变革，保险中介迎来了难得的历史机遇。

保险服务的本源就是通过防灾防损服务和赔款服务来实现被保险人的风险控制和风险转移。保险中介机构在此承担着两个重要角色：一是保险产品专家，二是风险管理专家。在过去的车险市场中，拥有客户资源并且具备兼业代理资格的汽车服务店直接与保险公司建立代理关系，专业化的保险中介很难获得为车主提供保险中介服务的机会。因此，作为被保险人的车主就很难得到保险专业人员提供的如实告知、需求分析、条款解读等服务，保险公司也得不到车主真实而完整的保险需求。严重的信息不对称和服务不专业现象导致了误导和被误导、误解和被误解问题频繁发生。实践表明，几乎所有的误解和纠纷都缘于保险当事人双方中至少有一方不知情。片面地将“投保遭误导、索赔遇艰难、市场不规范、防灾缺后援”等现象的责任归咎于保险公司、保险中介、汽车服务店任何一方，既不公平，也不合理。

实行车险兼业代理专业化将为破解当前这些难题带来希望。被保险人、保险中介、保险公司、汽车服务店之间将构成新型的跨行业保险协作关系，保险中介将发挥关键的作用。很显然，承担着行业变革重任的保险中介需要拥有三项基本核心能力。

一是保险计算能力。实现“保费赔款自主计算，保险条款自主区分，保险产品自主选择，承保理赔自主查询”，是保险消费者维护知情权、选择权和公平交易权的基本条件。然而，保险计算涉及到的保费计算和赔款计算都相当复杂，不同的保险公司、不同的行政区域都有不同的费率，有的保险公司在一个省份拥有四套费率。无论车主是否愿意承认，成为保险领域的专家并不是一件容易的事情。这与两件事情相关：一是保险条款和保险业务规则客观上具有严谨而复杂的属性；二是车主没有足够的精力和方便的条件研究保险。只有保险中介才具备为车主提供这种服务的客观条件和实际动力。

二是风险管理能力。汽车行驶安全涉及到人、车、路三者的综合因素，即使拥有多年驾龄的驾驶人也存在着对一些不安全因素熟视无睹的现象，这些因素都可能成为导致事故的直接或者间接原因。保险中介有责任有能力为车主提供有针对性的安全管理方案，化解风险，实现安全。

三是协作与控制能力。对外协作主要是保险中介与汽车服务店、保险公司以及医疗服务机构之间的协作关系，为保险消费者建立起投保与批改、救援与救治、定损与索赔的绿色通道。对内控制主要是保险中介总公司与各地分公司之间、公司与员工之间，以及决策层与执行层之间的透明管理与有效控制关系。

很显然，拥有这三项核心能力， 必须依靠一个强大的信息技术平台给予支撑，云计算技术的发展为搭建这样一个技术平台提供了基础条件。具备“云计算、广覆盖、跨行业、跨平台”能力应该是平台的技术特征，适应“协作多元化、业务集团化、信息标准化、数据集中化”需求应该是平台的技术路线。这样的平台系统不是电子登记簿或者电子台账系统，而是具有商业逻辑处理、管理流程控制、跨行业协作、信息分享和知识共享能力的综合业务处理系统。云计算既体现在设计思想上，也体现在应用模式上。

实行车险兼业代理专业化，车主、保险中介、汽车服务店需要密切协作，建立起唇齿相依的协作关系。全力营造和谐的外部环境，精心打造高效的内部环境，这是保险中介获得市场竞争优势、保持核心竞争实力的必然选择。无论从时间成本还是从投资成本上看，由保险中介独立开发一套这样的技术平台都不划算，充分利用第三方成熟的平台系统是理想的选择。

笔者所在的世纪保联（北京）软件技术有限公司已经开发成功并实际运营的云平台就是这样的一个大型商业软件平台系统，我们通过云平台已经实现的功能可以看到云计算技术在保险服务中的实际应用。这个云平台具有保险服务和汽车服务两个行业子平台和安全生产管理、客户服务、决策分析3个辅助子系统，融合了保险服务、汽车服务两个行业的业务处理流程，将安全生产管理、客户关系管理、通用报表管理等相关思想和功能贯穿于业务处理流程的各个环节，云平台的用户既包含了保险经纪、保险代理、保险公估、汽车服务店等服务机构，也包含了汽车运输公司等汽车使用单位，只要能上网就能登录云平台，即可实时享受云计算服务模式带来的方便快捷，进而将跨行业保险协作变成现实，保护消费者的知情权、选择权和公平交易权，真正提升专业中介的服务水平和能力。