比肩SNS热和智能手机热！移动支付潮起

一个产业的真正变革是一件多方势力共同参与的浩大工程，它一定不是只属于某家公司的生意，当所有大佬都在以自己利益为核心去谋划未来的版图的时候，真正的机会也许属于那些更加心无旁骛推动变革的创新者。

在Facebook上市之后互联网创新的下一个大的主题是什么？也许移动支付正在成为新一轮的焦点。

这一波正在逐渐升温的移动支付热潮不同于2005年左右兴起的社交网络热和2010年前后随iPhone4发布掀起的智能手机浪潮，甚至无论在参与者的复杂程度和影响的广度上面都甚于前两者——传统金融机构、电信运营商、手机厂商、软件开发者、第三方金融服务商无一不期待自己能够在这个深刻影响未来商业格局的领域中分得一杯羹。

根据市场研究公司Gartner的报告，2012年全球移动支付额将超过1715亿美元，移动支付的市场还将在2016年增长到6170亿美元，在这个融合了金融、电信、软件公司等多方行业势力的产业中，对于未来当然不可能只有一个答案，至少从技术角度来划分，目前的移动支付可以分为运营商计费、刷卡支付、应用支付和NFC代表的近场通讯支付等4个主要方向。

刷卡支付，Square引领的创业风暴

7月25日，据路透社和《纽约时报》消息，创业于2009年的支付公司Square即将完成新一轮的2亿美元融资，短短3年之内，这家公司的估值已经飙升到了32.5亿美元。

Square的诞生源自一通朋友间电话中的吐槽。杰克·多西的朋友迈克凯尔维经营着一个玻璃品工作室，一次他的一位客户因为迈克凯尔维未能接受美国运通的信用卡而放弃了购买这些产品的计划。在某次迈克凯尔维通过iPhone与杰克·多西交谈的时候，他吐槽道“真是颇具讽刺意味，我通过iPhone与我的业务伙伴进行通话，而这一设备本身就具备了所有我需要用来解决麻烦问题的技术。”

不料这个吐槽却激发了一个革命性的产品。多西觉得他们可以共同打造一个系统，这个系统将帮助人们利用智能手机开展或接受信用卡支付业务，很快一个方形的可插入智能手机和平板电脑耳机的小盒子就诞生了。与商家和信用卡公司之间所达成的复杂而昂贵的计划不同的是，Square对所有人都收取相同的费用(包括那些来自于跳蚤市场的小商贩，甚至是在街边遛狗的人，甚至开设汽水摊的孩子们)，如今所有用户只需支付2.75%的佣金。

在多西的朋友格莱格·基德（Greg Kidd）看来，“杰克最深刻的洞察力与技术无关，他总是从社交因素开始分析。Square就像是一个民主化的机器。为什么你必须在获得许可之后才能支付？这是当前银行对待你的方式。”

帮助那些在银行面前没什么话语权的中小商户更便捷地完成交易让Square在美国迅速引爆流行，与此同时，通过外接设备做移动支付的思路也启发了全球范围内无数创业公司。

例如在中国，Square崛起后涌现出一大批以手机刷卡器为产品形态的第三方支付公司。目前在中国，移动支付市场的执行标准和商业模式问题迟迟没有得到有效解决，尤其是NFC为代表的近场支付的发展更是缓慢，与此同时智能终端设备却快速普及，通过为移动设备外接刷卡器来完成远程支付就成了现阶段的一个明显的创业机会。

这也是为什么无论是拉卡拉、钱方、快钱还是盒子支付都将目光瞄准到了刷卡支付上。平心而论，运营商计费的支付模式的商业机会不会属于创业公司，应用支付在软件背后构建一整套信用体系也非一日之功，NFC真正的爆发还需依赖产业链上的大玩家去推动以平衡高昂的硬件更换成本，相比之下，刷卡支付就成了创业公司在移动支付领域分得一杯羹的绝佳机遇。

和Square类似，国内的刷卡支付第三方平台也大都主打便民金融服务，定位于一些中小型商家，覆盖银联POS机不会覆盖到的市场，在这个领域，技术本身并不构成特别高的门槛，相反打通和盘活银行资源，如何与银行势力合作则在很大程度上决定了刷卡类支付企业的未来。

今年2月，金沙江创投合伙人朱啸虎在其微博公布了一张印有银联Logo的类Square手机刷卡器，不过这却并不是银联亲自进入移动支付市场，整个产品的硬件和技术提供是来自深圳的创业公司盒子支付。

对于这一次试水，银联并未高调宣传，此举也被认为,其布局意义大于实际的商业意义。事实上，这种基于外设的刷卡设备在现阶段确实有着一定的需求，并且相比网上通过软件远程支付，大多数国人对于刷银行卡的接受程度更高。

这种刷卡支付模式在短时间内能够迅速风行一个重要的原因在于无论用户还是银行迁移成本都较低——用户刷银行卡的习惯早已养成，不需要再去教育；相比在并不擅长的互联网上构建一整套支付体系，银行更愿意在自己驾轻就熟的银行卡领域一展身手，但是这种机会对于刷卡支付的第三方公司来说也意味着一个严峻的挑战——与未来智能化的移动支付相比，刷卡支付更像是一个过渡性的产品形态。

真正意义的移动支付应该是基于数据的智能交易，而不是硬件，在这一点上，刷卡支付的先驱Square已经早有思考。

目前Square已经推出了新一代的产品：无需划卡的版本。这源自于多西给员工的一个挑战“我希望获得一种非常顺滑的支付体验，当我走出去的时候，不会记得自己曾支付过”。比如，顾客可以通过 Wi-Fi 自动登记，当他们想要买东西的时候，只要告诉商家自己的名字即可。他们甚至不需要去掏自己的口袋。

Pay With Square就是这样一款颠覆传统结账方式的产品。

当你走进一家商店或咖啡店时，收银员就知道你的光临了，因为你的名字和小头像会出现在他的iPad屏幕上。要结账时，他就会点击iPad上你的名字。

然后就是神奇的一刻：你只需要说出你的名字就可以付款了。收银员会比较你的真人和iPad屏幕上你的照片，然后点击“确定”，完成交易。不需要现金，不需要卡，不需要签名 —— 你甚至不需要从口袋里掏出手机。

也许，刷卡支付真正的机会并不在于小小刷卡器本身，而是在于刷卡器背后的功夫。如何充分利用刷卡器所连接的智能终端的强大功能，打造一个看不见的在线支付系统，甚至将地理位置信息融入进去还原一个智能化的消费场景，让卡逐渐消失，才是类Square创业者们真正应该思考的事情。

运营商计费，电信大佬的蛋糕

根据Gartner对全球移动支付市场的报告，至少在目前，运营商计费的移动支付模式在全球范围内还是占据主流，尤其是在发展中国家市场，短信仍是主要的移动支付手段，而在发达国家的成熟市场中，个别地区非常强势的运营商通过入股等方式整合商业银行和连锁商户也在移动支付领域中独领风骚。

日本就是一个运营商强力主导移动支付的典型市场。在全球各地还多是以PC互联网为主导的5年之前，日本的移动互联网就已经高度发达，其中最具代表的就是在当时就惠及普通人生活的手机支付。通过手机，普通日本人可以完成在街上买早点、饮料和游戏应用等一系列动作。

日本的运营商牢牢控制着手机购买的渠道，运营商对于终端配置的掌控力极强，大的运营商都有自己强大的手机终端定制部门，他们直接向夏普、东芝、京瓷、NEC这样的手机厂商下达指令，在清单中详细列出他们所需要的手机的各种规格。

这样做最大的便利是在硬件的标准上能够很方便的统一，在运营商定制的手机内部都会预置手机支付模块，也会预装二维码识别软件，这就为移动支付的普及在硬件层面首先扫清了障碍同时运营商也成为在支付链条中主导的一方势力。

同时，为了强化自己在整个支付体系中的能量，日本的运营商还花费巨资入股银行和便利店等上下游企业，例如2005年4月，日本最大的电信运营商之一NTT DoCoMo注资1000亿日元(9.45亿美元)，获得三井住友信用卡公司34%的股份，双方合作推出“ID”子品牌的移动支付业务。2006年3月，NTT DoCoMo投入7690万美元购买日本第二大便利连锁商店Lawson (罗森)2%的股份，以使得DoCoMo的用户可以在Lawson的100个商店内使用手机支付货款。

对于日本移动运营商在移动支付领域中的风光地位，不少国家的运营商同行也心生羡慕，他们同样希望能够在产业博弈中压倒银行势力，出于各自利益最大化的标准之争也让很多市场中的移动支付在产业巨头的内耗中裹足不前。

其实，有时候真正能成气候的创新往往不是出于精密的算计而多是一个能够简单便捷解决普通人支付需求的方案。

今年7月，剑桥大学学者奥利维亚·奥沙利文的一篇介绍风靡肯尼亚的移动银行服务m-Pesa的文章轰动西方——习惯了在谈到移动支付就去思考如何在运营商，银行和商户之间进行博弈的人们难以理解一个简单的不能再简单的运营商计费思路，竟然在肯尼亚这个落后市场实现了西方发达国家做不到的“消灭现金”的梦想。

按几个键，输入几个数字，交易就可以完成。只需要一部手机，并注册到肯尼亚移动服务商Safaricom，你就可以在几秒钟之内付费，无需现金，无需前往银行排队。这就是正在改变非洲经济的m-Pesa服务。这项服务允许用户和企业无需现金和银行帐户，甚至无需固定住址就可以进行支付。

对于生活在偏远地区的人们，m-Pesa服务意味着他们不必带着大量的现金去市场或城镇交易，这样就不必冒着被劫或被盗的危险。对于那些没有固定住址或银行帐户的人们，m-Pesa就成为了他们装在手机中的银行，这项服务可以使他们把自己持有的任意一种现金充入m-Pesa帐户，获得移动支付额度，并进行支付、转帐或存款。(责任编辑：admin)