钱袋宝：手机支付的惊人速度(2)

“打通银行端”

移动支付不是一个新名词。

这个世纪初中国移动就曾联合工商银行推出相类的产品，但彼时没有足够需求量，这个产品迄今只在部分地区运行；反观钱袋宝，自2010年底上线迄今用户已超过200万人。

但第三方支付市场中已有支付宝和财付通这样的大鳄。据咨询机构易观国际的报告，2010年中国11324亿元的第三方支付总额中，上述两家企业占到总量的70%。此外运营商、大银行都纷纷成立直属的第三方支付公司，也意图分一杯羹。

孙江涛对此早有思考：PC互联网与移动互联网存在诸多不同，前者终端大多用的是windows系统，而手机不仅产品型号更多样、操作系统也相去甚远。基于PC互联网的第三方支付，用户不仅要开通相关服务还要分别去各家银行开通网银。

“试想想有没有一个更好的美丽新世界？”孙江涛说，几十家银行、几十万家商业和个人用户对接第三方支付机构即可，任何用户拿着任何银行卡在所有商户中都能消费。钱袋宝在过去2年内与一批银行实现对接，用户只要有一张钱袋宝的手机芯片或者SD卡就可以在手机上刷这些银行的银行卡。

这是一条没人走过的路，钱袋宝就有机会成为新格局建设者。但这种选择也有迫不得已的成分：倘若手机银行用户基数发展起来，那么谁都可以做移动支付。

无论是运营商还是银行介入第三方支付，其意图都只是为了增强用户黏性而不是为了赚钱。“这是个利润微薄的领域”。据了解，钱袋宝仅能分到支付手续费的20%-30%，甚至还有10%-20%分成的情况。更何况一个“最基础”的移动支付平台的开发费用都在1000万元人民币以上，这还不包括后期升级、维护的费用。

“Square模式”

若隐去“钱袋宝小精灵”这几个字，应该没人能区分钱袋宝的这个新产品与Square用于移动支付的产品之间有何区别：同样是四四方方、不到巴掌大的小玩意。只要把它插入手机的耳机插口，就能让手机变成银行卡和移动的ATM机。

介入移动支付，各家的路径并不相同。除Square模式外，日本的电子钱包模式把手机变成一张信用卡，无论坐车、买饮料、点快餐，在传感器上刷手机就能完成付款；另一种则是把PC互联网上的成熟模式复制到手机端，比如易宝的支付接口中嵌入各种移动电子商务程序，就可以用易宝支付账号完成付费操作。

电子钱包听起来很酷，“有多少人会让服务员拿着手机去付费，平常坐车、买饮料产生的流量又能有多大？”孙江涛认为，移动支付更多的应用会是远程的而不是近场式的。软件嵌入式则在交易安全中存在风险，移动互联网同样会受到黑客、木马病毒的攻击，“倘若是几块钱、十几块钱的支付还可以接受，但如果把银行卡也置于不可知的攻击风险中，用户怎么会放心？”

然而在其规划中，钱袋宝对支付业务的期望只是“保持盈亏平衡或略有盈余即可”。“但支付是整个商业链条上的核心”，惟有做好这一点才能建立起与商家、与用户之间的信任关系。

当用户积累到一定数量级时就会产生新的赢利点：比如钱袋宝平台上200万的用户，就可能是理财产品的目标客户。“可以根据用户在平台上留下的消费痕迹，把线下的服务和产品信息推送给他们”。孙江涛举例说，这对商家而言就相当于是广告服务了。