浦发和中移动小试牛刀 从手机卡到定制手机试验(2)

双卡设计背后有着现实的考虑，手机卡能实现闪付的地方较有限，它需要改造商户的POS机，以对接非接触式支付，还要改造银行ATM机，但全国设备改造进展非常缓慢。例如在上海仅有星巴克咖啡、全家超市等可见，且营业员也不一定会使用。

“多数地方还是接受磁条卡，为了客户体验更好一些，我们设计了双卡。”浦发相关人士解释。

不过，客户持该联名卡“闪付”同时，也承担丢卡损失的风险。由于手机卡是电子现金账户，采用不记名、不挂失的方式，一旦联名卡丢失无法补办，卡里的金额也没法找回，客户就会丢失圈存的金额(1000元以下)。

二代试验：SIM卡+定制手机

闪付卡只是一个过渡产品，它的真正意义在于用较低成本让客户体验闪付，培养一批客户群。但还需要被外挂或贴到手机外壳，与手机没有真正融合。

小试牛刀后，浦发和中移动开始下一步实验。他们正联合研究推出包含中国移动浦发银行联名卡所有功能的基于NFC技术的定制手机。这是个利用无线通信技术，使客户通过手机即可实现传统支付功能的演进产品。

估计到年底，产品就可能面世。想象下明年，不少人可以拿着手机在标有Quack Pass的POS机上一挥，嘀嗒支付，连挂手机卡这一步都省了。

“届时用户能真正不带卡、刷手机闪付。用户用手机支付完，消费金额可直接在手机上显示，明细也能通过手机查询。并且，用户可以通过手机进行空中充值(只需将一张银行卡与手机上的IC卡进行关联，即可在任何时间、地点，使用手机直接为IC卡内的账户充值)，将信用卡的金额圈存到‘手机钱包’里。这样，手机就变成了一个移动银行。”浦发相关人士说， 同时，银行卡进入手机后，电子现金挂失支付有了实现的可能，未来可通过远程技术锁定卡片。

这一技术的核心是SIM卡和手机改造。知情人士透露，浦发接下来将设计专门的SIM卡，将金融IC卡的内容加载到SIM卡上。

另一方面，要实现近距离通讯，他们还必须定制带有NFC功能的手机，目前市场上主要有三星、HTC等。中移动也正与一些厂商谈判，集中采购支持NFC功能的手机。

同行中，建行和中国银联已率先推出了银联手机支付业务，并开始在湖南等部分地区试点。与浦发移动不同，此业务的模式是将金融IC卡内置到银联版定制手机中，实现机卡合一， 再加装银联SD卡，实现手机支付。

不过这一变革需要付出较大成本。一张闪付卡的成本较低，为20多元左右，而二代产品需要客户更换SIM卡和手机，或至少更换手机。

一家大型国有银行在尝试这一模式时一直不敢大胆推广，就是考虑到客户接受度不一定很好，商业模式不成熟。

“不过我们将与运营商之间大力合作，通过捆绑话费等其他方式深度合作，一定程度上降低推广难度。”按浦发的说法，他们对此已有预案。

培训营业员

目前，除浦发、移动外，工行推出了“闪酷卡”，交行也开发了类似的IC卡。

全国范围内已有94万余台银联“QuickPass闪付”标示的POS机支持近场支付，约占POS机总数的四分之一，覆盖包括星巴克咖啡、家乐福超市、全家便利店等商户，在上海地铁自动售货机上，你同样可以用闪付卡片“嘀嗒”下，还可享受到6折优惠。

目前浦发和中移动联名卡发卡量已达十几万张，月人均消费额900多元，其中使用手机卡“闪付”月人均消费额约40元。但推广中面临的问题是，新的 POS机在全国范围内的改造尚未完成，大多数地区POS机并不支持闪付，用户抱怨很多商户并不能使用。另一方面，不熟悉具体操作流程的营业员使一些POS 机的“闪付”功能形同虚设。

一位银行人士开玩笑说，每次他到能进行“闪付”的商户付钱时都要对收银员“现场培训”，“与一般信用卡先刷卡后输金额相反，闪付卡是先输金额再刷卡，许多收银员都不清楚怎么使用。”

“这是个双向的过程，使用闪付卡的人不多，收银员就不熟悉操作流程;而收银员不熟悉流程，也导致了客户不愿意去尝试这种新的付款方式。”他说。

商业模式的合作上，手机运营商和银行间也存在利益博弈。定制金融IC卡、POS机的改造和前期推广都需要不菲的费用，这笔开支该由谁来买单?将来的利润又如何分成?这都是有待双方商榷的现实难题。

“我们在技术上都在探讨可行性，但就是不敢大规模推广，先等等看。”相对于那些勇敢的拓荒者，多数银行仍谨慎慢行。

但无论是闪付手机卡还是闪付手机，他们都正在加速现金和实体信用卡的消失。没有银行能够忽视这一潮流。