央行副行长：移动支付是金融IC卡应用新方向(2)

宁波手机信贷业务的创新性主要体现在三个方面：一是与传统信贷比较，手机信贷通过用户手机自助贷款或还款，实现7×24小时借款还款业务，且能根据借款人意愿随借随还，而传统信贷需要到银行柜台办理；二是与普通手机银行比较，手机信贷以智能芯片为安全介质，利用PKI技术作为身份认证手段，通过STK技术实现贷款、还款等操作，对用户的门槛要求低，能够为“三农”和小微企业用户提供简单、快捷、安全的金融服务；三是与信用卡业务比较，手机信贷业务采用浮动贷款利率，利率定价方式灵活，且贷款期限由借款人在授信有效期内自行选择，而信用卡预借现金是采用万分之五的固定日利率，且贷款期限受到固定还款日的限制。

宁波手机信贷业务通过移动支付创新平台，安全可靠地将金融IC卡多应用范围从信息服务和交易支付拓展到了融资领域，其效益主要体现在三个方面：一是社会效益。可以有效契合农村地区和小微企业对金融信贷“短、小、频、急”的需求，简化信贷服务流程、提高贷款审批效率，促进“三农”和小微企业金融服务模式的多样化发展，缓解了当地农村基础金融服务薄弱问题。二是经济效益。依靠较少的基础设施投入有效扩大金融服务的覆盖范围和受众群体，既满足了公众多样化的信贷需求，也缓解了银行客户日益增长的金融需求与金融网点有限的矛盾，是降低金融服务成本、扩展融资渠道、提高服务效率的有益尝试。三是示范效应。借助非对称密钥体系实现可追溯的身份认证，基于手机安全芯片技术将传统的银行柜面服务拓展到手机渠道，通过STK技术使手机成为可随身携带、随时随地提供金融服务的“移动银行”，对于解决农村地区金融服务不足问题具有示范效应。

移动支付是金融IC卡多应用发展的新方向

随着移动通信技术的高速发展，金融IC卡的广泛应用以及智能终端等的不断普及完善，移动支付逐渐成为金融创新的热点。移动支付本质是智能化、终端化、网络化、虚拟化的银行卡，是网络经济与电子商务、金融创新与信息技术发展融合的产物，是一个跨渠道、跨行业、跨网络的金融创新平台和多应用融合载体，能够有效整合金融IC卡、互联网支付等新兴支付工具和渠道，是金融IC卡的渠道拓展和应用创新，是未来金融IC卡多应用发展的新方向。推广移动支付应用对加快我国银行卡芯片化迁移进程，拓展金融服务渠道和银行卡多应用领域，推进金融业务创新具有重要的意义。

一是符合群众对新型支付工具和渠道的需要。移动支付作为金融服务民生的重要载体，具有安全性、便捷性、可扩展性等优点，集金融支付、行业应用、网络通信、智能计算、身份认证等功能于一体，能够提供更加便捷的支付体验和更为广泛的支付范围，有效满足人民群众对业务融合、安全便捷、标准规范、多卡合一支付工具的需求。

二是符合银行卡拓展行业多应用的需要。移动支付终端存储容量大、安全保护能力强，有效复用金融受理网络和移动通信网络，可加载丰富的行业应用，能够将金融功能与行业功能有效整合，实现多行业资源共享、设施共用、成本共摊，可作为行业合作的纽带，为各行业提供安全、便捷的金融服务。

三是符合金融服务融合和渠道拓展的需要。移动支付具有广泛的业务适应能力，通过将支付服务与手机功能结合，可实现银行卡业务与网上银行业务的有效融合，并能够创新出多种新型的金融应用，实现多渠道、全方位的“3A”(Anytime，Anywhere，Anyway)金融服务，推动商业银行向服务更加丰富、应用更加广泛、功能更加强大的方向发展。同时，移动支付也是贯穿现代商业银行各项业务的支付服务工具，将成为商业银行、银行卡组织、支付机构抢占金融创新能力和服务水平制高点的重要竞争领域。

四是符合农村地区支付环境改善的需要。与传统的支付模式相比，移动支付依靠较少的基础设施投入获得广泛的便民效果，是促进农村金融产品创新、完善农村金融基础设施、增强金融惠农的有效手段，对于改善我国农村支付环境，解决金融资源不平衡问题具有重要推动作用。

移动支付规模化推广应用的前提和基础是技术标准的统一。技术标准是移动支付产业健康生态环境的生命线，是移动支付产业从量变向质变飞跃发展的源动力。技术标准的统一有利于建立和谐的产业生态环境，增强移动支付安全管理水平和技术风险能力，整合优势资源，实现优势互补，营造各产业链单元开放、合作、共赢的良好局面。目前，人民银行坚持自主创新与开放兼容相结合，加强行业协调与产业合作，组织产业各方开展移动支付关键技术方案选型研究和标准体系规划，并按照“凝聚共识、谋求合作、统一标准、共同发展”的工作思路，以实现“资源复用、联网通用、安全可信、国际接轨、自主可控”为主要目标，完成移动支付金融行业标准的研制工作。

下一步，人民银行将按照“安全、规范、合作、创新”的原则，坚持“以标准促发展”，充分发挥移动支付标准对产业发展的资源整合、技术支撑、业务推动和规范管理的作用，集产业之力，着力实现产业联合协作、市场资源共享、业务有序竞争的发展局面。同时，以移动支付作为金融业务创新平台，加快金融IC卡从提供信息服务、交易支付向公共服务领域应用拓展，实现多行业、跨部门信息共享、设备共用、服务融合，稳妥推进移动支付在金融服务水平薄弱地区的应用，促进金融普惠制发展。