需着力培育农村银行卡市场

当前，随着农业和农村经济的飞速发展，银行卡逐步成为广大农民办理金融结算的重要载体。如何加强农村银行卡市场建设，日益成为金融业服务“三农”的重要课题。农行唐山分行从培育农村用卡环境入手，着力构建“足不出村能消费、足不出镇能取现”的现代农村金融支付体系，初步取得了良好的成效。但纵观农村银行卡市场建设，仍有许多亟待解决的问题。

创新工作方式，优化资源配置，着力培育农村用卡环境

近年来，农行唐山分行选择经济基础较好和人均可支配收入较高的地区，利用“惠农果蔬卡”、“新农保一卡通”、和“公司+农户”等发卡模式，有效扩大惠农卡的覆盖面。截至2011年末，全行惠农卡发行量51.25万张，惠及农民近200万人。为有效改善农村支付环境，该行依托物理网点，开辟了“惠农服务”绿色通道，并增加自助机具投放，2009年以来，在县域布放ATM取款机等自助设备230台，布放转账电话9157台。还借力第三方机构，合作布放“金穗支付通”，使持卡人足不出镇就能取现，使农民足不出村即能消费。在农村银行卡消费渠道建设方面，该行以县域零售店、农资站及经济发达城镇为重点，拓展特约商户和MIS收单系统，加强对商户的引导，吸引农民使用银行卡。截至2011年末，共发展县域特约商户914户，累计交易笔数93.97万笔，并实现了MIS收单系统对县域大型百货、超市的全覆盖。此外，该行还加强与县域公用事业单位合作，开展水电煤缴付等各类银行卡支付受理服务，重点突破农业生产资料、农副产品市场的银行卡使用。

农村银行卡市场建设仍存“瓶颈”

一是农村居民银行卡知识匮乏，风险防范意识淡薄。农村地区持卡人主要集中在外出务工人员群体，长期在农村生活的农民文化素质较低，接受新鲜事物较慢，持有银行卡的比例偏低。还有不少农户对银行支付安全问题心存疑虑，对刷卡消费等存在一定的抵触情绪。

二是银行支付金融服务成本较高。农村网络通讯、电力、道路等基础设施较为薄弱，且农村地区银行卡使用率相对偏低，“睡眠卡”比例较高，在县域特别是偏远乡村布设的金融机具普遍存在维护成本高、利用率低、效益不高的问题。

三是农村支付渠道尚不够健全。目前尚有许多乡镇存在金融机构网点空白，农民存取现金难的矛盾较为突出，农村支付环境建设还有很长的路要走。

四是农村银行卡服务品种少，功能单一。目前农村金融机构发行的银行卡功能只停留在储蓄业务较低层次上，尚未与农村日常生活紧密相关的行业建立联系和合作。而且许多卡品种只适合高端客户，真正适合农民的卡产品很少。

加强农村银行卡市场建设需多方通力合作

通过宣传引导普及银行卡知识是推动农村用卡软环境建设的有效手段。要深入地开展金融知识宣传，普及农民银行卡知识，培育农民持卡消费理念。此外，建议政府相关部门将银行卡结算知识纳入对农民工群体的职业培训。

行政手段支持是推进农村银行卡市场建设的有力保障。一是对于积极参与支付环境建设的金融机构，除实施财税方面的优惠政策外，还可以在机构准入、营业网点增设（包括在城市地区）等方面给予优先权。二是仿效家电下乡对布放农村ATM、转账电话等自助设备给予一定的财政补贴，对积极推进农村银行卡市场建设的金融机构给予一定税收优惠等，调动金融机构的积极性。三是建议使用银行卡发放涉农补贴、“新农保”、“新农合”等相关资金，进而推动银行卡助农取款服务。

农村金融机构是加强农村银行卡市场建设的主力军。一是要重点与代理新农保、新农合等业务相结合，积极推行银行卡助农取款“村村通”工程，加大网点改造、电子设备等资源投入，加快电子机具布放，将服务触角延伸到村入户，努力实现乡、村服务全覆盖，有效改善农村地区金融服务环境。二是要坚持因地制宜，抓好特色服务。要根据农民的金融需求，积极研发推广适合农村使用的特色银行卡产品，重点布放操作简便且兼具现金与非现金支付功能的支付工具和终端，通过正确引导促进其应用和普及。三是建议推出城乡有别的支付结算费率机制，结合当前农村支付环境的实际，对农村结算服务实行优惠费率，引导、刺激农村支付结算市场的发展。